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Quest-ce quune AHP et comment sen dbarrasser ?

En prenant un taux crdit dcent, tout acheteur potentiel peut garantir un prt pour une maison. Pourquoi ? Parce que ces transactions sont garanties par un vritable avoir prcieux : Lhabitation elle-mme. Si un emprunteur ne paye pas les chances de son emprunt, le risque pour le prteur savre tre souvent uniquement la diffrence entre la valeur de lhabitation et le montant impay de lemprunt, moins le montant qui leur vaut de saisir ou de revendre la proprit.

Cest pour cette raison que les prteurs sont trs prudents lorsquil sagit de prter plus dun certain pourcentage de la valeur dun logement. Traditionnellement, cela slevait 80 pour cents. Cette marge de scurit, fournie au prteur, aide ce dernier sassurer que les pertes gnres par le non-payement du prt soient gardes au minimum.

Cependant, ces dernires annes, il est devenu de plus en plus commun de voir les acheteurs utiliser un acomptede 10.5 ou mme 0 pourcent. Naturellement, prter ce montant devrait soumettre les prteurs de plus grands risques. Pour amortir ce risqu, ces transactions exigent souvent une Assurance Hypotcaire prive ou AHP. Cette police coplmentaire protge le prteur dans le cas o lemprunteur ne rembourse pas son prt, et que la valeur de la maison est plus basse que le solde du prt.

AHP a t un faiseur dargent pour les prteur dhypothque. Le montant de lassurance - souvent entre 40 - 50 dollars US pour une maison de 100.000 dollars - est ordinairement transfr dans le payement de lhypothque. Etant donn la taille du payement total, cette taxe supplmentaire est souvent observe. Les propritaires continuent de payer leur AHP mme aprs que le solde de leur prt est descendu au seuil original de 80 pourcents. Naturellement, cela se passe lorsque le propritaire verse une avance du capital sur le prt. Cependant, sur un prt typique de 30 ans, cela peut prendre plusieurs annes pour atteindre ce point.

Jusque rcemment, les prteurs navaient aucune obligation de dire aux propritaires quils avaient atteint un certain point o le AHP peut diminuer. Mais tout cela changea en 1999, lorsque lActe de Protection des Propritaire pris effet. Dans la plupart des cas, cette loi oblige maintenant les prteurs terminer lAHP une fois que le solde du capital du prt atteint 78 pourcents du montant original du prt. Les propritaires expriments peuvent se tirer daffaire un peu plus tt. La loi stipule que, sur demande du propritaire, lAHP doit tre diminue une fois que le montant principal atteint seulement 80 pourcent !

Il est important de noter que cette loi sapplique uniquement aux prts pour logements - aussi bien pour la premire fois que pour un refinancement - et qui a cesse aprs Juillet 1999. De mme un certain nombre dautres conditions doivent tre satisfaites, telles lactualisation des payements de prt. Les acheteurs qui ont effectu des achats en Juillet 1999 peuvent aussi faire supprimer leur AHP. Cependant, il leur faut dbuter la procdure, et bien que le prteur nait aucune obligation de le faire ainsi, ce dernier devra sy soumettre.

Il est bien entendu quil existe une autre manire pour que la participation du propritaire puisse aller au-del dun taux de 80/20 pourcents. En lespace des dix dernires annes, de nombreuses rgions des Etats-Unis ont t tmoins de profits considrables dans la valeur de biens immobiliers. En fait, certaines de ces regions ont vu leurs niveaux de valorisations slever de 100 pourcent et plus. Mme les personnes vivant dans ces rgions avec de bien plus petits profits peuvent trouver que la valeur de leur proprit a rapidement accru jusquau point o le montant du capital quils possdent sur leur prt est infrieur 80 pourcents de la valeur actuelle du logement. Encore une fois et dans ces cas l, les prteurs ne sont sous aucune obligation lgale pour supprimer lAHP. Cependant, du moment que le propritaire a t rapide dans ses payements de prt et quil ne reprsente aucun risque exceptionnel, les prteurs seront d'accords pour supprimer les taxes supplmentaires.

La chose la plus dure savoir pour les propritaires quel moment leur fond de participation de logement slve au dessus du point magique de 20 pourcents. Un expert de biens immobiliers certifi et licenci peut certainement vous aider. Cest le travail de lexpert de connatre la dynamique du march de leur rgion. Ils savent quand les valeurs d ela proprit ont augment - ou diminu. De nombreux experts offrent des services spcifiques afin daide les clients trouver la valeur de leurs habitations et faire supprimer les payements de AHP. Confront cette donne, la compagnie d'hypothque liminera souvent lAHP sans grand problme. Les conomies effectues par la diminution de lAHP paye pour lexpertise, dans un dlai de quelques mois. Priode pendant laquelle le propritaire peut enfin profiter des conomies.

Pour plus dinformations sur les AHP et lActe de Protection de Propritaire, essayez un de ces liens :

Annulation de lAssurance Hypothquaire Prive : La Loi Fdrale Peut Vous Epargner Des Centaines de Dollars Chaque Anne

LAssurance Hypotcaire Prive (AHP) : La Loi Demande Aux Prteurs d'Annuler le AHP